竞逐互联网金融时代:农行互联网金融之路

　　颇具亲和力，思维独具逻辑性是我对他最深的印象。从加入电子银行部在互联网大潮中一浸就是八年，也因20年专一职业选择成为农业银行忠实的“粉丝”。而面对独具创新因子金融改革助推者的互联网，传统银行进退不一，他则以超前的创新意识，为近年来农行电子银行业务实现了超常规、跨越式发展。

　　他是中国农业银行电子银行部/网络金融部副总经理翟冀。

　　“互联网金融的金融本质没有改变，仍然是资金的转移和融通，是成熟金融发展到互联网时代的新形态。”在翟冀眼里，商业银行是互联网金融的先行者，早在十几年前，商业银行就已大力推行金融电子化，在互联网金融迅猛发展的时期，传统银行更是担当起主要推动者的角色。如今当提到互联网金融的时候则必提农行，深处蓝海的他知道，农行在这个市场上拥有了差异化的竞争力。

　　20年金融生涯，8年网络银行“设计”经验，在互联网金融迅猛发展时期，他如何看待银行业未来的发展方向，如何看待银行的主要推动者角色。

　　竞合谋变，共同推进互联网金融发展

　　支付宝、财付通等互联网企业迅速崛起，目前互联网金融格局是怎样的？传统银行应持一个什么态度面对数字化的金融变局？

　　互联网金融是应信息技术的变革和客户生活、消费方式变化而生的必然产物。有银行为代表的金融机构，以互联网企业为代表的非金融支付机构。银行主要以电子银行业务为代表：网上银行、手机银行等；非金融支付机构提供的互联网金融服务有：基于互联网的各类网络支付服务，如支付宝、财付通；理财、基金等金融产品的网络销售，如余额宝、百度金融；基于大数据的网络征信相关服务，如P2P、众筹融资等。在销售占比上，银行在互联网上提供了近80%以上的金融服务；在业务种类上，银行提供的互联网服务已经涵盖了资产、负债和中间业务等各类银行主体业务，推出了包括支付结算、存款贷款、投资理财等在内的各类金融产品。

　　在互联网金融发展道路上，互联网企业和银行的关系也不断演变，从全面合作进入竞合共存的阶段。银行应顺应潮流，积极融入互联网金融发展的热潮，重新审视并发挥互联网作为大众消费、服务渠道的重要作用。

　　您认为高效低成本的互联网给传统商业银行带来什么启示？

　　互联网企业以层出不穷的金融创新产品激发了广大草根阶层的金融热情，扩大了金融的范围，为客户提供了更好的体验、提高了效率、加快了数据应用。可借鉴之处有：一是灵活的机制。灵活的管理体系、利用了监管的“盲区”，实现了产品的快速迭代和创新。二是渠道的独特优势。互联网有着不同于传统渠道的优势，它能够实现金融普惠，打破困扰企业的“二八”困境，为广大80%的长尾客户提供服务。三是“聚沙成山”的爆发力。借助互联网，企业在短时间推出引爆市场的金融产品，互联网企业先于银行一步设计出银行没有提供的快捷支付、P2P、零门槛网络理财产品。

　　互联网企业和银行的优劣势具有高度互补性，这既是两者合作的基础，也都是推进互联网金融发展的关键参与者。

　　取长补短，培育互联网金融核心竞争力

　　竞合并重成为新形势下必然结果，在这个变革期银行应如何发挥自己的核心竞争力？银行未来的发展方向是什么？

　　与互联网相比，商业银行拥有无法替代的核心优势。主要是广泛的线下渠道、真实的客户基础、坚实的业务基础、领先的创新意识以及完备的风控体系。可以说银行拥有完善的IT基础构架以及覆盖全国的庞大物理网点，强大线下渠道以及长期积累的管理经验和业务基础，银行信用的价值任何互联网企业都难以“望其项背”。

　　面对市场发展最新态势，商业银行短期内要处理好与互联网金融市场各参与方的关系，积极拓展网络客户；中期要深入推进互联网技术应用和客户资源、信息数据的积累；长期要在完善相关配套设施的基础上，打造线上与线下、虚拟和实体相结合的现代化银行。

　　互联网金融的产生和蓬勃发展使银行面临着资金脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户脱媒。银行未来的发展有七个方向，一是商品销售广泛化、网络化。通过互联网解决传统商业中消费者和生产者的信息不对称问题。二是产品服务的虚拟化、个性化。客户可以享受随时、随地、随心的个性化服务。三是客户营销向精准化、互动化发展。在海量的数据支持下，通过互联网金融平台收集完善的客户信息，并精准定位，银行可提供有效的关联销售建议。四是市场拓展开放化、众包化。银行利用互联网借助大众的智慧进行跨界合作，最大限度调动外部资源。五是运营管理自动化、高效化。利用互联网将银行过去人工、繁杂的管理工作自动化处理。六是决策风控数据化、智能化。七是客户服务长尾化、碎片化。结合互联网的渠道优势，银行可重新服务原来不被重视的长尾市场、碎片化市场。

　　打造“智慧金融”创新互联网金融业务

　　农行早在2002年开始就布局网上银行，未来农行在互联网金融这一块有什么布局？有何突破和创新？

　　早在十几年前，商业银行就已顺应信息技术发展趋势大力推行金融电子化，以电子银行为主阵地，在业务经营的全面数据化、信息化，在互联网金融迅猛发展的时期，传统银行更是担当起主要推动者的角色。

　　目前农行个人各类电子银行客户总量近5.7亿户，企业电子银行客户近300万户，网银交易金额年累计近200万亿元，电子渠道金融性交易分流率接近80%，个人网银交易量、企业网银客户渗透率、电子商务支付量、网站浏览量等多项指标位居同业前列。

　　农行将发展互联网金融业务作为核心战略之一。定义“创新理念，互联精神，以民为本，普惠金融”打造智慧金融，以“攻守兼备”的策略，一方面将银行传统优势业务互联网化，另一方面针对80%大众客户，在互联网渠道上进行创新。一是“打造互联网金融生态圈”，着力发展门户金融、移动金融、电商金融、社交金融。二是“深入挖掘数据金矿”，梳理现有电子银行客户数据清单，集中全行电子银行客户及交易数据，建立全行电子银行数据集市，促进营销模式从“粗放营销”向“精准营销”转型。